Établissement de crédit et établissement de paiement : quelle différence ?

- Établissement de crédit : banque traditionnelle possédant une licence complète pour collecter des dépôts et octroyer des crédits.
- Établissement de paiement : structure (souvent Fintech) habilitée à gérer des transactions, des comptes de paiement et des cartes, sans pouvoir prêter d'argent.
- Sécurité des fonds : dans les deux cas, les fonds des clients sont protégés (soit par la garantie des dépôts, soit par le cantonnement sur des comptes séparés).
- Usage : pour la gestion courante et les outils technologiques, l'établissement de paiement suffit souvent ; pour un emprunt, la banque est indispensable.

Banque en ligne, établissement de paiement, établissement de crédit, néobanque, fintech… Les termes ne manquent pas dans le secteur financier. Cette diversité reflète l’évolution profonde du paysage bancaire, accélérée par la digitalisation et l’arrivée de nouveaux acteurs spécialisés.

Mais si tous manipulent de l’argent, leurs statuts juridiques, leurs droits et leurs obligations ne sont pas les mêmes. Dans ce guide complet, nous allons vous expliquer :

• Ce qu’est un établissement de crédit et ses missions

• Le rôle et les limites d’un établissement de paiement

• Leurs différences réglementaires

• La sécurité de vos fonds dans chaque cas

• Comment choisir le bon pour votre compte professionnel ou personnel

Qu’est-ce qu’un établissement de crédit ?

Un établissement de crédit est l’appellation officielle pour désigner une banque au sens traditionnel.

Selon l’article L511-1 du Code monétaire et financier, c’est une entreprise dont l’activité principale consiste à :

• Recevoir des fonds remboursables du public (comptes courants, livrets, dépôts à terme…)

• Octroyer des crédits (prêt immobilier, crédit à la consommation, financement professionnel)

Ces établissements sont agréés par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), intégrée à la Banque de France.

Les services proposés par un établissement de crédit

En plus de leurs missions principales, ils peuvent proposer :

• Opérations de change (conversion de devises pour voyageurs ou entreprises exportatrices)

• Conseil en gestion de patrimoine et fiscalité

• Placements financiers : actions, obligations, fonds d’investissement

• Moyens de paiement : cartes bancaires, virements, prélèvements, chèques

• Tenue de compte et gestion complète des flux financiers

   

À retenir : Un établissement de crédit détient une licence bancaire complète, lui permettant de combiner dépôts, crédits et paiements dans un seul cadre réglementaire.

Qu’est-ce qu’un établissement de paiement ?

Les établissements de paiement sont plus récents : ils sont apparus en 2010 avec la première Directive européenne sur les services de paiement (DSP1), renforcée en 2018 par la DSP2.

Ils sont également agréés par l’ACPR, mais ne possèdent pas de licence bancaire : ils détiennent un agrément de paiement.

Ce qu’ils peuvent faire

• Fournir des moyens de paiement (carte, virement, prélèvement, paiement mobile)

• Permettre le dépôt et le retrait d’argent sur un compte de paiement

• Ouvrir des comptes 100 % en ligne pour particuliers et professionnels

• Proposer des outils digitaux pour simplifier la gestion des finances (rapprochement bancaire, facturation, automatisations)

Ce qu’ils ne peuvent pas faire

• Recevoir des dépôts du public au sens bancaire

• Accorder des crédits sur leurs propres fonds (sauf via partenaires)

Sécurité des fonds dans un établissement de paiement

Contrairement à une idée reçue, vos fonds sont sécurisés, mais différemment que dans une banque classique :

• Compte de cantonnement : vos fonds sont déposés auprès d’un établissement de crédit tiers.

• Garantie des dépôts : si cet établissement bancaire fait faillite, vos fonds sont protégés jusqu’à 100 000 € par le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution).

Cela signifie que même sans licence bancaire, un établissement de paiement doit isoler vos fonds et respecter un cadre strict imposé par l’ACPR.

Un établissement de paiement ne peut pas prêter directement.

Cependant, il peut conclure des partenariats avec des établissements de crédit.

Tableau comparatif : établissement de crédit vs établissement de paiement

• FinTech : terme générique pour désigner les start-up et entreprises innovantes du secteur financier.

• Néobanque : établissement détenant une licence bancaire complète.

Les établissements de paiement, même très digitaux, ne sont pas des néobanques.

Comment choisir entre les deux ?

• Pour un usage complet (compte courant, épargne, crédit, placements) → Établissement de crédit

• Pour un usage pro, agile et digital (compte professionnel, paiements rapides, interface intuitive) → Établissement de paiement

En résumé

Les établissements de crédit sont les piliers traditionnels de la finance, cumulant dépôts, crédits et services financiers globaux.

Les établissements de paiement sont des acteurs agiles, idéaux pour un usage professionnel ou personnel orienté vers la rapidité et le numérique.

Astuce : Beaucoup d’entreprises combinent les deux pour profiter des avantages de chacun.